No es cierto que no haya soluciones prácticas y reales a la actual subida de tipos de interés, al igual que a la subida de los alquileres y a su acceso y falta de vivienda, naturalmente que existen, lo extraño es que no salgan ni se pongan en el debate, al menos por los expertos.
Parece inconcebible que se hayan unido casi todos los partidos políticos, las instituciones que deberían intervenir, como mínimo el Banco de España (BE), La Comisión Nacional de la Competencia (CNMC, el Ministerio de Consumo, y como no, el propio sistema bancario, -máximo beneficiario de tenernos en sus manos y decidir a quienes les perdonan la vida económica y a quién no-, con la parsimoniosa misión de esperar a ver qué pasa y cuán hundida llegue a estar la economía y con ella, la mayoría de ciudadanos afectados por las hipotecas variables.
Con los tipos de interés subidos, las entidades bancarias ya tienen suculentos beneficios de los que alardean en sus recientes cuentas de resultados, por tanto, ya no tienen necesidad de buscar negocio en nuevas hipotecas, tan solo elegir, con un cribado ultra exigente, a quién le van a prestar, dejando a los demás en la cuneta.
Es totalmente falso que no existan alternativas válidas de aplicación inmediata que bloquearían, paralizarían y ofrecerían nuevas perspectivas y soluciones a la actual crisis de subida de tipos. De hecho, no es nada nuevo ya que en diferentes etapas nos hemos movido con modalidades hipotecarias existentes en el mercado, que han sido y son totalmente útiles y apropiadas para situaciones como la actual, más ya con el avance del control notarial de información previo para la firma de hipotecas, que facilitan tanto cualquiera de estas modalidades, algunas de las cuales son, por ejemplo:
1) LA HIPOTECA BLINDADA, idónea para la actual situación: Ssimplemente reconvierte el préstamo en cuota fija llevando la posible subida o bajada posterior de intereses al plazo final, alargando o recortando la vida del mismo. Así de sencillo, ello no llevaría absolutamente ningún problema su aplicación. Con esta modalidad, la propia banca no perdería absolutamente nada, al contrario, la morosidad no aumentaría alarmantemente como se prevé por la subida de tipo, y sus balances se mantendrían limpios y saneados por esta causa. No tendrían que cribar a quien sí y a quien no le perdonan la vida económica, independientemente que siempre esta ese Código de Buenas Prácticas bancarias para los casos extremos que siempre se producen. Esta modalidad es muy simple sencilla y fácil, pero, incomprensiblemente, la mayoría de entidades ya no las ofrecen y peor aún, las obvian en momentos críticos como el actual en el que tan oportunas resultarían.
No termina aquí, ni mucho menos, la colección de posibilidades de flexibilizar las hipotecas, existen muchas más vías y alternativas para frenar esta locura que se avecina.
2) HIPOTECA CON CUOTA FINAL, consiste en llevar sobre un 30% del valor del préstamo, al final del mismo, con lo que desaparecería también la subida al aplazarse y diferirse esta parte de la hipoteca.
3) HIPOTECA CUOTA CRECIENTE, consiste en reducir durante la mitad del periodo del préstamo la cuota prevista para ir aumentando sobre el 2% anual, lo que resulta insignificante comparado con ese 30% mínimo que los bancos quieren establecer que soporten sus hipotecados más solventes sin tener en cuenta las previsiones con las que cuenta ese cliente, para no recibir este aumento disparatado.
4) HIPOTECA INTERES RATE ONLY, Hipoteca en la que solo se pagan los intereses y al final se paga toda la hipoteca.
5) OTRAS HIPOTECAS Y PRODUCTOS VINCULADOS, Por otro lado existen opciones complementarias en la que se puede paralizar el pago del principal o de toda una hipoteca temporalmente por causas laborales, enfermedades etc.
Como ven existen muchas alternativas reales para su aplicación inmediata sin dilación por el gobierno, con solo un Decreto Ley , que amplíe la actual Ley sobre Subrogaciones y Modificaciones Hipotecarias, la de Créditos Inmobiliarios y la de Protección de Deudores Hipotecarios y buenas Practicas Bancarias. Es necesario que las instituciones competentes y las entidades bancarias actúen como deben, sin descartar el beneficio propio pero incidiendo en el interés general de la economía, ya que, actualizándose así el sistema bancario, se aplicarían formulas que seguirían activando la economía a pesar de las circunstancias imperantes.
José Joaquín Belda Gonzálvez
Agente de la Propiedad Inmobiliaria API
Experto de unos 50 años en activo en el sector vivienda libre, VPO, VPT, alquileres y obra nueva.
Perito Tasador, y gestor hipotecario,
Agente y colaborador de la ex SPA, Servihabitat y otras plataformas.
Tel 687752071
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